上半年，P2P爆雷、套路貸等金融詐騙事件頻發(fā)，普及理財(cái)教育的呼聲漸高。9月5日，國(guó)內(nèi)在線理財(cái)教育機(jī)構(gòu)長(zhǎng)投學(xué)堂宣布完成1億元A輪融資。此次融資是迄今為止，該品類融資的最大一筆。我國(guó)理財(cái)教育現(xiàn)狀如何？面向不同年齡人群的產(chǎn)品都呈現(xiàn)出何種發(fā)展態(tài)勢(shì)呢？

校內(nèi)培育滯后，校外素質(zhì)教育模式單一

理財(cái)教育是對(duì)投資者金融意識(shí)和理財(cái)技能的培養(yǎng)，屬素質(zhì)教育范疇。查閱IT桔子和相關(guān)政策發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上現(xiàn)存的理財(cái)教育形態(tài)有以下類型。

面向未成年人的理財(cái)教育帶有明顯的公益色彩，基本由政府主導(dǎo)，中國(guó)的發(fā)展處于起步階段。

課程設(shè)置方面，國(guó)內(nèi)理財(cái)教育還未大規(guī)模設(shè)立獨(dú)立課程體系。僅上海與廣州設(shè)有金融教育試點(diǎn)課程，上海試點(diǎn)配以《金融與理財(cái)》教材；教材配備方面，教育部文件顯示，目前金融理財(cái)相關(guān)知識(shí)多包含在品德、數(shù)學(xué)課程中。筆者查閱人教版相關(guān)教材發(fā)現(xiàn)，小學(xué)至初中的10本品德課程教材中，僅小學(xué)四年級(jí)教材中的一個(gè)單元涉及家庭收入、合理消費(fèi)問(wèn)題。高中階段雖然有一本思政教材針對(duì)經(jīng)濟(jì)生活，但僅一單元涉及貨幣、證券，且以定義、原理等應(yīng)試內(nèi)容為主。高中階段與中小學(xué)知識(shí)跨度大、銜接性差，教材內(nèi)容不成體系；師資配備方面，目前也沒(méi)有相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

校內(nèi)培育滯后，或給校外素質(zhì)教育帶來(lái)機(jī)會(huì)。8月22日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》，明確校外培訓(xùn)分類管理原則：鼓勵(lì)培養(yǎng)興趣愛好，重點(diǎn)規(guī)范學(xué)科培訓(xùn)。

同一天，好未來(lái)創(chuàng)始人張邦鑫，在第六屆820WWEC教育者大會(huì)上，發(fā)表主題演講，闡述培訓(xùn)機(jī)構(gòu)未來(lái)的三大趨勢(shì)。其中第一條便是全面培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力與素質(zhì)。會(huì)上張邦鑫稱，2017年初，學(xué)而思就全面轉(zhuǎn)向培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力和學(xué)科素養(yǎng)。

僅從政策導(dǎo)向看，課外素質(zhì)教育培訓(xùn)將得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的政策性利好，理財(cái)教育作為素質(zhì)教育的分支領(lǐng)域也將分得政策紅利。且從教育部網(wǎng)站獲知，十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議和政協(xié)會(huì)議分別提出有關(guān)金融知識(shí)普及教育的建議，教育部在答復(fù)函中稱，“是教育部高度重視的工作”。

但考察過(guò)目前的產(chǎn)品形態(tài)發(fā)現(xiàn)，APP產(chǎn)品數(shù)量稀少且以在線存錢罐為主，盈利模式尚不清晰；2B、2C課程服務(wù)以“網(wǎng)上授課+游學(xué)”為產(chǎn)品模式。有的機(jī)構(gòu)表示教育理念源自發(fā)達(dá)國(guó)家，但咨詢過(guò)數(shù)家機(jī)構(gòu)后發(fā)現(xiàn)，教學(xué)內(nèi)容大同小異，以現(xiàn)金流游戲和經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)常識(shí)為主（如銀行、儲(chǔ)蓄、利率、價(jià)格等概念）。

游學(xué)產(chǎn)品則主要針對(duì)初高中青少年，以某機(jī)構(gòu)去往美國(guó)的夏令營(yíng)為例，10天的行程以參觀大學(xué)、紐交所、博物館等地標(biāo)建筑為主，每項(xiàng)參觀歷時(shí)半天左右。教學(xué)效果無(wú)從考量。

從目前情況看，未來(lái)以學(xué)校為主導(dǎo)的理財(cái)教育應(yīng)當(dāng)會(huì)惠及更多學(xué)齡人群。雖然課外機(jī)構(gòu)產(chǎn)品尚不成熟，但公立校教育的規(guī)模性培養(yǎng)特點(diǎn)將有利于形成一批又一批具有理財(cái)意識(shí)與思維的基數(shù)人群，從而有機(jī)會(huì)和條件在面向成人的理財(cái)教育階段實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。

成人教育瞄準(zhǔn)“長(zhǎng)尾群體”，依托知識(shí)付費(fèi)大背景

據(jù)悉，目前我國(guó)個(gè)人投資者數(shù)量已達(dá)到1.34億，超過(guò)日本總?cè)丝跀?shù)量；2016年底，我國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總額126萬(wàn)億元，僅次于美國(guó)。據(jù)悉，此項(xiàng)指標(biāo)在2020年有望達(dá)到199萬(wàn)億元。可見，中國(guó)的理財(cái)教育市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

但針對(duì)成人（投資者）的理財(cái)教育有著明顯的附屬性，多包含在手機(jī)銀行、交易軟件之中。由于該類型服務(wù)依靠用戶購(gòu)買金融產(chǎn)品作為盈利途徑，其關(guān)于理財(cái)常識(shí)、行情分析、理財(cái)推薦等內(nèi)容的客觀性以及與用戶需求的契合性都需持懷疑態(tài)度。

一位有5年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的女士向筆者表示，剛開始理財(cái)時(shí)缺乏認(rèn)知，基本聽銀行經(jīng)理的推薦，之后則自主購(gòu)買。這位女士稱，日常會(huì)搜索一些理財(cái)知識(shí)和政策，但學(xué)習(xí)效率較低?！霸阢y行不承諾剛性兌付后，今年還沒(méi)進(jìn)行理財(cái)。希望能有途徑得到有權(quán)威性的指導(dǎo)?！?/p>

（三款手機(jī)銀行，干貨均隱藏在理財(cái)產(chǎn)品推薦中）

目前單純依靠?jī)?nèi)容進(jìn)行盈利的產(chǎn)品主要是理財(cái)教育APP或微信公眾號(hào)等在線平臺(tái)。這類產(chǎn)品誕生在知識(shí)付費(fèi)的大背景下，目前該賽道的競(jìng)爭(zhēng)者較少。用戶人群主要由小額度理財(cái)?shù)摹伴L(zhǎng)尾”人群構(gòu)成，經(jīng)營(yíng)模式為“免費(fèi)課+付費(fèi)課+投資規(guī)劃”，一定程度上避免了銀行類產(chǎn)品的內(nèi)容不客觀問(wèn)題。產(chǎn)品課程內(nèi)容上，以基礎(chǔ)概念配合投資方法論與個(gè)案講解為主，具有輕概念、重應(yīng)用特點(diǎn)，滿足了小金額投資群體和初學(xué)者的需求。師資配置方面，講師基本均有5-10年的相關(guān)領(lǐng)域投資和從業(yè)經(jīng)歷，部分講師有“四大”、“500強(qiáng)”、“創(chuàng)始人”等頭銜，這也較為符合前文受訪人的需求。

     （內(nèi)容風(fēng)格貼近用戶“小快靈”需求）

以其中較為成熟的的“長(zhǎng)投學(xué)堂”和“簡(jiǎn)七理財(cái)”為例，二者的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示出了該類產(chǎn)品較為可觀的商業(yè)變現(xiàn)能力。長(zhǎng)投學(xué)堂的客服人員表示，其最暢銷課程為9元“小白理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)”，付費(fèi)用戶在百萬(wàn)級(jí)別，其中很多是學(xué)生群體。進(jìn)階課程均價(jià)480元，付費(fèi)人數(shù)每節(jié)課平均1.79萬(wàn)人。簡(jiǎn)七理財(cái)2016年于網(wǎng)易云課堂推出的《跟簡(jiǎn)七學(xué)理財(cái)》，近1萬(wàn)人付費(fèi)，營(yíng)收近400萬(wàn)元。2017年在十點(diǎn)讀書推出的《聽簡(jiǎn)七說(shuō)理財(cái)——給小白的極簡(jiǎn)理財(cái)課》，近6萬(wàn)人購(gòu)買，營(yíng)收超過(guò)400萬(wàn)。

雖然無(wú)論是橫向與歐美國(guó)家比較，還是從縱向的產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史上看，國(guó)內(nèi)的理財(cái)教育均還有很多不完備的地方，但貫穿全年齡段的產(chǎn)業(yè)框架已經(jīng)形成。加之政策賦予的長(zhǎng)期利好，理財(cái)教育未來(lái)可期。

本文轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào)“藍(lán)鯨教育”，作者于晴。文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表芥末堆立場(chǎng)。