圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

*來源：深燃（shenrancaijing），作者唐亞華，編輯黎明

披著分期付款外衣的教育貸，將一批又一批求學(xué)者帶到了坑里。

近日，華爾街英語的破產(chǎn)傳聞甚囂塵上，不少報(bào)了課的學(xué)員突然發(fā)現(xiàn)，自己還有幾萬塊錢的課沒上卻退不了款，更有人因?yàn)檗k了教育貸，課不能上了，但還得分期還款直到大后年。

教育行業(yè)上一次發(fā)生這樣的群體性事件，是在線教育企業(yè)學(xué)霸君資金鏈斷裂，無數(shù)家長投訴無門；再往前是優(yōu)勝教育暴雷，維權(quán)家長堵了公司總部的門。和華爾街英語事件最像的，是2019年的老牌成人英語機(jī)構(gòu)韋博英語暴雷，二者均為成人英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，都有著數(shù)十年的發(fā)展歷史。

兩家學(xué)員的損失也頗為相像，均有大額學(xué)費(fèi)，其中不少人辦理了教育貸。當(dāng)時(shí)就有報(bào)道顯示，韋博英語暴雷后，涉及近萬名學(xué)員、涉事金額超億元，學(xué)生中有一半以上背著貸款。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，華爾街英語的課程銷售每個(gè)月的合格業(yè)績是15萬，最便宜的課程價(jià)格在4、5萬。這個(gè)數(shù)字足以嚇退大多數(shù)有意向的客戶，但銷售們通常會把這個(gè)數(shù)字說成每月一兩千，名為分期付款，實(shí)為教育貸。

教育貸的風(fēng)險(xiǎn)在于，合同一簽，學(xué)員就和金融機(jī)構(gòu)建立了借貸關(guān)系，與華爾街英語并無直接法律關(guān)系，即便華爾街英語不能正常提供授課服務(wù)，學(xué)員們?nèi)孕枥^續(xù)還款。

值得注意的是，過去一年多，金融行業(yè)經(jīng)歷了最強(qiáng)監(jiān)管，P2P被清退，行業(yè)進(jìn)入規(guī)范的軌道，而教育行業(yè)，早在2018年就提出了教培機(jī)構(gòu)一次性收費(fèi)不得超過三個(gè)月課程的規(guī)定，為什么還有機(jī)構(gòu)在大力推廣教育貸，而金融機(jī)構(gòu)也仍在放貸？如今，“雙減”的靴子已經(jīng)落地，未來，教育貸還有生存之地嗎？

“華爾街英語破產(chǎn)，我還要還貸款到2028年”

在蘇州工作的27歲女孩璐璐，背上華爾街英語的教育貸以后，被拖入了以貸養(yǎng)貸的深淵長達(dá)四年。她一度精神抑郁，想放棄生命。

2017年，璐璐大學(xué)畢業(yè)來到蘇州，就在剛面試完第一份工作接到Offer時(shí)，她路過一家華爾街英語門店。被銷售人員拉進(jìn)去后，她想離開門店都難。工作人員先是給她測試了英語水平，隨后以各種話術(shù)洗腦，勸說她報(bào)課。最后當(dāng)銷售說到學(xué)費(fèi)3.2萬的時(shí)候，璐璐立刻表示太貴了。

但銷售又叫來了財(cái)務(wù)，說可以幫她解決這個(gè)問題，“她們說跟金融機(jī)構(gòu)有合作，分期付款，兩三個(gè)人圍著我，我當(dāng)時(shí)整個(gè)人是懵的，直接跟我要了銀行卡，就這樣不清不楚辦了3.2萬的貸款，分了32期，每個(gè)月還2000多元?！辫磋锤嬖V深燃。

后來她總共去上了大約10次課，原本那份工作承諾的薪資是每月6000多元，璐璐覺得自己能承擔(dān)每個(gè)月的貸款，后來工作出了狀況，她又開始找工作，中間斷檔一個(gè)月，而且她找到的第二份工作一個(gè)月收入才3000多元。

承擔(dān)不了貸款，璐璐不想上這個(gè)課了。報(bào)課后三個(gè)月，她去找機(jī)構(gòu)協(xié)商退款。合同里寫了報(bào)課后的退費(fèi)規(guī)則，但工作人員給的答復(fù)是只能退幾千塊錢了。她覺得很不劃算，就沒有退。

換了月入3000多元的工作，除去房租生活費(fèi)，她還不上貸款。借款平臺一再催促還款，拿影響個(gè)人征信說事，璐璐只能拆了東墻補(bǔ)西墻，借別的平臺的錢還款，從支付寶、微信開始，到其他各種網(wǎng)貸平臺。

“2018年是我最難的一年，壓力大到我?guī)缀蹙彶贿^來，飯都吃不上了，我每天早上一睜眼，就是想著去哪弄錢，每個(gè)月一發(fā)工資就開始還各個(gè)APP上的錢?！?/strong>最多的時(shí)候，璐璐的貸款滾到了4萬多元，每個(gè)月要還6000多元，幾近崩潰的時(shí)候，她都想過輕生。

最后實(shí)在扛不住了，她找姐姐借了1萬，從支付寶里借了2萬多，一次性把所有的網(wǎng)貸都還了。在支付寶里又分了幾十期來還，“最終，一直到2021年6月份，我才還清了所有貸款。這時(shí)，距離我第一次接觸華爾街英語，已經(jīng)過去了4年?！?/strong>

事后回想，璐璐覺得還是教育貸害了她。要不是當(dāng)初銷售人員拿這種方式誘導(dǎo)她，她剛畢業(yè)手里沒有錢，也沒有地方可借錢，是不可能報(bào)幾萬塊錢的課程的。她總結(jié)，銷售人員太強(qiáng)勢，而自己太沒有經(jīng)驗(yàn)。

4年時(shí)間里，璐璐都是在華爾街英語帶來的噩夢中度過的。在她還完款幾個(gè)月后，璐璐突然聽到華爾街英語倒閉的傳聞，而她還有價(jià)值2.6萬的課沒有上。

江姍今年40歲了，在南京生活，2019年以來，她在華爾街英語報(bào)課累計(jì)投入了7萬多元。最早，華爾街英語的銷售在商場向她介紹課程，用的依然是銷售擅長的制造焦慮法。“不學(xué)英語你很快就落后了，學(xué)了能換一份更好的工作，回家也能教孩子，”江姍被說動(dòng)了。

但一聽4萬多塊的學(xué)費(fèi)，她打了退堂鼓。銷售人員拿出分期付款的方案，每個(gè)月只需要1600多元，最后她分24期辦理了貸款。不久之后，銷售又以有一個(gè)特別大的優(yōu)惠活動(dòng)名額，可能幫她把課程升級到頂級為由，勸說她又續(xù)了3.3萬元，辦了一年的分期。

上了一段時(shí)間課，江姍覺得效果不明顯，而且課程顧問在她續(xù)費(fèi)后就變得判若兩人，經(jīng)常好多天后才回她消息，課程內(nèi)容和服務(wù)她都不滿意，于是找機(jī)構(gòu)協(xié)商退費(fèi)。

經(jīng)過漫長的流程，雖然對方跟她溝通確定可以退5萬元，但那之后便沒有了動(dòng)向，一直到2021年5月，江姍發(fā)現(xiàn)她一直對接的課程顧問也聯(lián)系不上了。

“破產(chǎn)”的消息傳來，江姍更加心灰意冷了，5萬塊錢退不了，她現(xiàn)在每個(gè)月還得繼續(xù)還貸款，一直要還到2021年底。

在黑貓投訴上，類似的投訴有611條。這些學(xué)員對自己頭上少輒幾萬、多輒幾十萬的貸款欲哭無淚。一份網(wǎng)傳的華爾街英語學(xué)員自發(fā)填寫的維權(quán)統(tǒng)計(jì)表顯示，僅廣州就有60多名用戶的合同金額超過10萬元，最高的一筆金額61萬元，合同最晚到期的時(shí)間是2028年5月。

暴雷的教育貸，為什么停不下來？

這個(gè)當(dāng)時(shí)看似解了很多人燃眉之急的“分期付款”，如今讓大多數(shù)人遭到了更大的損失。

令人疑惑的是，早在2018年，國務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》，規(guī)定校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“不得一次性收取時(shí)間跨度超過3個(gè)月的費(fèi)用”，為什么這些機(jī)構(gòu)還在收取時(shí)間跨度長達(dá)幾年的學(xué)費(fèi)？

多鯨資本合伙人姚玉飛告訴深燃，當(dāng)時(shí)的政策規(guī)定的是有資質(zhì)的學(xué)科類校外線下培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。還有很多超范圍經(jīng)營、證照不全的線下機(jī)構(gòu)，以及在線教育、職業(yè)教育、成人英語等方面的機(jī)構(gòu)沒有被明確算在內(nèi)。

所以，像華爾街英語這樣的成人教育領(lǐng)域的教育貸一直未受限制，學(xué)霸君這樣的在線教育機(jī)構(gòu)在暴雷前也在采用。也因?yàn)橛薪逃J，一年、兩年甚至更長時(shí)間的課程包被銷售們用話術(shù)包裝，一如既往地暢銷。

“教育機(jī)構(gòu)推教育貸是為了提高客單價(jià)、增加現(xiàn)金流、提高銷售人員的提成，同時(shí)綁定用戶，而消費(fèi)者的心態(tài)是，能不占用自己的資金就盡量用別人的，而且大多數(shù)人貪圖大課包便宜。所以，選擇教育貸是買賣雙方博弈的結(jié)果?！币τ耧w說。

這中間還有一個(gè)被忽略的角色，那就是放貸機(jī)構(gòu)。在教育機(jī)構(gòu)暴雷事件中，金融機(jī)構(gòu)起到了推波助瀾的作用。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人的學(xué)費(fèi)金額非常大，要不是教育貸，很多人很難一次性報(bào)這么長時(shí)間的課程。而且很多學(xué)員不知道的是，他們接觸的是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，實(shí)際上最后的債權(quán)關(guān)系是發(fā)生在個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)之間的。

金融機(jī)構(gòu)為什么愿意提供大額貸款給教育機(jī)構(gòu)的學(xué)員？實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)眼里，教育貸是個(gè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

大數(shù)據(jù)獵人創(chuàng)始人李可順提到，金融機(jī)構(gòu)有白名單，教育培訓(xùn)行業(yè)跟其他行業(yè)相比，是一個(gè)非常好的放款標(biāo)的。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，如果是家長給孩子報(bào)培訓(xùn)班，大多數(shù)家長對孩子教育投入的意愿非常強(qiáng)烈；而如果是成人教育，上培訓(xùn)班的人群相對更有上進(jìn)心，增加了技能之后他們理論上更容易升職加薪，算是優(yōu)質(zhì)群體；第三，教育的課程內(nèi)容間接劃分了群體，比如學(xué)英語的群體大概率比技術(shù)工人群體優(yōu)質(zhì)。

不過，李可順認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在類似的爆雷事件中也不是完全沒有責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款的過程中有用戶真實(shí)的證件信息、手機(jī)號碼，能夠通過大數(shù)據(jù)去判斷用戶真實(shí)的還款能力，防范騙貸現(xiàn)象。

“其實(shí)金融機(jī)構(gòu)比普通人更能意識到某個(gè)行業(yè)是否存在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該對他們合作的機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的防控，暴雷是行業(yè)動(dòng)蕩的原因，不應(yīng)該由公眾去承受損失，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控不作為的現(xiàn)象應(yīng)該被注意到”。李可順指出。

當(dāng)然了，教育機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)良好時(shí)，學(xué)員、金融機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)三者皆大歡喜，而教育貸的存在，讓教育機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，學(xué)員可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也被放大了。

教育機(jī)構(gòu)用教育貸增加自己的現(xiàn)金流，又把現(xiàn)金流用于投放和擴(kuò)張，把預(yù)付費(fèi)當(dāng)作收入來使用，一旦新的獲客跟不上，資金鏈馬上就斷了。

普通的消費(fèi)貸，用戶先享受某個(gè)產(chǎn)品或某項(xiàng)服務(wù)，后期還款，而教培行業(yè)一直以來都是預(yù)付費(fèi)制，用戶還沒上課，先把錢全交了，一旦機(jī)構(gòu)暴雷、跑路、倒閉，錢退不了，貸款卻照樣得還。

誰會是下一個(gè)華爾街英語？

政策沒有對教育貸造成滅頂之災(zāi)，那此次史上最嚴(yán)的“雙減”重錘落地，會對教育貸產(chǎn)生什么影響？已經(jīng)辦了教育貸的機(jī)構(gòu)會不會暴雷，新的教育貸還有沒有生存空間？

先來看雙減細(xì)則。首先明確主體，文件標(biāo)題是《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》，文件正文特意備注了包括線上培訓(xùn)和線下培訓(xùn)，也就是說，《意見》約束的是義務(wù)教育階段的線上和線下培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，也就是提供一年級到九年級應(yīng)試科目培訓(xùn)的所有機(jī)構(gòu)。

其中有關(guān)收費(fèi)方面的規(guī)定是：通過第三方托管、風(fēng)險(xiǎn)儲備金等方式，對校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)對培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管，有效預(yù)防“退費(fèi)難”、“卷錢跑路”等問題發(fā)生。

“雙減后，現(xiàn)金流好、經(jīng)營正常的企業(yè)受影響比較小，但經(jīng)營狀況差的企業(yè)，暴雷可能性非常大。阿卡索、鯨魚外教等機(jī)構(gòu)的部分家長已經(jīng)在要求退費(fèi)?！?/strong>姚玉飛說。

所以，接下來，由“歷史遺留問題”產(chǎn)生的學(xué)科類教育機(jī)構(gòu)暴雷現(xiàn)象，可能還會出現(xiàn)。

姚玉飛提到，未來，對于針對成年人的校外培訓(xùn)來說，按照“雙減”政策執(zhí)行，基本上不會有貸款的需求了，這就等于變相斷了教育貸在這個(gè)領(lǐng)域的市場。

但雙減政策并沒有明確提到職業(yè)教育、成人教育以及素質(zhì)教育。在他看來，很多人確實(shí)需要成人類課程來提高技能，在課時(shí)費(fèi)較高時(shí)，教育貸是緩解經(jīng)濟(jì)壓力的方式。

在姚玉飛看來，教育貸屬于消費(fèi)貸的一種，如果不涉及高利貸、騙貸等不合規(guī)操作，跟裝修、買手機(jī)、買房買車貸款沒什么區(qū)別。

教育貸是個(gè)市場行為，只要雙方簽署合同時(shí)明確告知，自愿簽署，教育貸是正常的服務(wù)合同，但成年人做選擇，應(yīng)該對貸款風(fēng)險(xiǎn)有預(yù)估，對銷售人員的話術(shù)引導(dǎo)要加強(qiáng)識別。教育貸是貸款，不是分期付款。貸款合同明確寫著放貸機(jī)構(gòu)名稱，任何人無論何時(shí)簽署任何合同，都要提高法律意識，看清楚主體、條款。

所以，在目前的規(guī)定下，除了義務(wù)教育階段的校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在成人教育領(lǐng)域，教育貸依然不會停。普通用戶能做的是，了解風(fēng)險(xiǎn)、擦亮雙眼、理智消費(fèi)。

至于成人教育機(jī)構(gòu)會不會暴雷，這取決于機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況。不過，此次華爾街英語暴雷也將成人英語市場面臨的問題暴露了出來。

在姚玉飛看來：“最早中國有很多外企，很多人能通過提升語言技能去外企工作，而現(xiàn)在，很多外企在撤離；第二，隨著英語在高等教育中的普及，大多數(shù)大學(xué)畢業(yè)生已經(jīng)沒有了基本的英語學(xué)習(xí)需求；第三，隨著技術(shù)和硬件的發(fā)展，有道翻譯、科大訊飛、搜狗翻譯等產(chǎn)品已經(jīng)能夠滿足翻譯方面的需求。”

華爾街英語重線下，暴雷有疫情的影響，但更重要的是，近年來成人英語的市場需求在大大萎縮。

所以，因教育機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況惡化或用戶擠兌帶來的暴雷現(xiàn)象并不會停止。下一個(gè)華爾街英語，隨時(shí)有可能出現(xiàn)。

*應(yīng)受訪者要求，文中璐璐、江姍為化名。

本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號“深燃“（ID：shenrancaijing），作者唐亞華，編輯黎明。文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表芥末堆立場，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者。