圖源：清華大學五道口金融學院官網

芥末堆文 近日，由中國人民銀行金融研究所指導，由清華大學五道口金融學院與長城人壽保險股份有限公司、益普索（中國）咨詢有限公司以及中國人民大學、首都經濟貿易大學相關專家聯(lián)合完成的《中國家庭風險保障體系白皮書（2023）》（簡稱白皮書）發(fā)布會在北京舉行?！栋灼芬燥L險識別為出發(fā)點，對家庭風險進行了全面分析研究，提出保障體系建設的意見和建議。

發(fā)布會環(huán)節(jié)中，通過對最近三次人口普查數據的分析，中國家庭結構小型化、老年化、獨居化態(tài)勢日趨明顯。家庭結構變化意味著在保障方面，過往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進一步弱化，亟需通過市場化的手段應對潛在風險，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護理等需求將不斷增加。

《白皮書》指出，由于中國家庭結構的變遷，家庭結構日益核心化和小型化，影響到家庭保險消費的需求與行為。“家庭”是人類社會最基礎的組織形式，也是保險消費的重要主體。從家庭戶規(guī)模構成來看，目前以三人戶及以下為主，比例達76.06%。家庭結構日益核心化和小型化，也影響到家庭保險消費的需求與行為。

《白皮書》指出，中國家庭風險意識感在增強，對風險專業(yè)知識的了解也在加深，且均為防御風險做了多元化準備。75.1%的受訪者愿意考慮使用以家庭為單位的保障計劃，其中，人們最期待的三大類家庭服務是醫(yī)療服務、健康管理服務和養(yǎng)老服務。

圖源：中國家庭風險保障體系白皮書（2023）

從商業(yè)保險購買主體來看，目前保險產品的購買和配置行為主要以個人為主。存在的問題是：保險產品同質化嚴重，難以有效滿足家庭個性化的動態(tài)保障需求，保險服務主要面向個人，難以有效滿足家庭成員聯(lián)動的服務需求，保單管理復雜，難以全面反映家庭保障情況，極易造成保障權益的浪費。

《白皮書》認為，當下節(jié)點，實現(xiàn)從個體向家庭轉變，提供家庭綜合風險保障服務是人身保險行業(yè)重要探索方向。一方面可以覆蓋家庭未保障人群，實現(xiàn)商業(yè)保險的“全民參保”，另一方面也可以提供身故、健康、養(yǎng)老等綜合風險保障服務，為家庭提供全生命周期的人身風險管理。