芥末堆 吉吉  1 月 23 日

從百度推出“百度有錢(qián)”搶灘教育金融，到新東方在線聯(lián)合京東金融推教育白條，教育金融的賽道愈發(fā)熱鬧。

教育金融的的快速發(fā)展對(duì)很多學(xué)生和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪中送炭。對(duì)于學(xué)生而言，它讓很多本來(lái)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力支付學(xué)費(fèi)的人，也能參與到想要參加的培訓(xùn)學(xué)習(xí)之中，有利于促進(jìn)教育公平。對(duì)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)而言，有利于擴(kuò)展培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的生源，有利于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)更有效地招生。

然而，看起來(lái)很美好的教育金融的背后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路卻成了陽(yáng)光下的一塊陰影。

去年 5 月的聚智堂、去年 10 月的環(huán)球拓業(yè)、去年 12 月的環(huán)球美聯(lián)……據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016 年，僅被曝光的民辦教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)卷款跑路案件就有十余起，涉案金額達(dá)十幾億元。而在這些“跑路”的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)中，有不少機(jī)構(gòu)的學(xué)員，均是通過(guò)分期付款的方式進(jìn)行付費(fèi)。正如新華社的報(bào)道中所提到的“由于金融機(jī)構(gòu)的介入，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路案影響面擴(kuò)大”。

此外，當(dāng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路頻頻發(fā)生，教育金融的另一面也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。

一筆學(xué)費(fèi)涉及 5 家公司

如果不是因?yàn)榄h(huán)球美聯(lián)的突然停業(yè)，王一楠或許至今都搞不清楚他的“債主”究竟是誰(shuí)。

三個(gè)月前，他通過(guò)環(huán)球美聯(lián)向教育培訓(xùn)服務(wù)平臺(tái)課棧網(wǎng)申請(qǐng)了 12500 元的學(xué)費(fèi)分期，然而當(dāng)環(huán)球美聯(lián)人去樓空，才上了一次課的他為了及時(shí)止損，嘗試各種辦法去“追”回學(xué)費(fèi)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)這筆學(xué)費(fèi)的背后竟然涉及那么多公司，“有些我之前甚至連名都沒(méi)聽(tīng)過(guò)”。

王一楠回憶，在付款階段，同意通過(guò)貸款支付學(xué)費(fèi)后，他的第一份合同是和環(huán)球美聯(lián)簽的紙質(zhì)合同，關(guān)于分期的學(xué)費(fèi)，合同中僅提到了一句“已支付 X 元，剩余辦理分期”。

環(huán)球美聯(lián)與某學(xué)員簽訂的合同（注：提供這份合同的學(xué)員不是王一楠）

而在通過(guò)課棧網(wǎng)辦理完課程之后，他的課棧網(wǎng)賬號(hào)里便自動(dòng)生成了一份《分期付款培訓(xùn)協(xié)議》，協(xié)議雙方依然是他與環(huán)球美聯(lián)。在協(xié)議的附件《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書(shū)》中，環(huán)球美聯(lián)將王一楠的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給上海君記商業(yè)保理有限公司，并提到“應(yīng)付的款項(xiàng)均將由君記保理收取”。

關(guān)于環(huán)球美聯(lián)、課棧網(wǎng)和上海君記三者之間的關(guān)系，正如課棧網(wǎng)去年 10 月發(fā)布的一份聲明中提到的：

課棧網(wǎng)不為學(xué)員提供任何貸款。課棧網(wǎng)上的培訓(xùn)費(fèi)用分期是依靠合作金融機(jī)構(gòu)，為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供保理融資服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，即當(dāng)培訓(xùn)學(xué)員與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成分期支付培訓(xùn)費(fèi)用協(xié)議后，機(jī)構(gòu)把前述協(xié)議中的應(yīng)收培訓(xùn)費(fèi)用賬款轉(zhuǎn)讓給課棧網(wǎng)合作金融機(jī)構(gòu)，由課棧網(wǎng)合作金融機(jī)構(gòu)為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供不同融資比例的保理融資服務(wù)，其中課棧網(wǎng)僅為各方提供交易平臺(tái)與相關(guān)技術(shù)服務(wù)。

出事后，課棧網(wǎng)的相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾對(duì)環(huán)球美聯(lián)的學(xué)員表示：“課棧網(wǎng)只是一個(gè)平臺(tái)，所以出去的錢(qián)、劃回來(lái)的錢(qián)，都不會(huì)經(jīng)過(guò)課棧網(wǎng)”。

從上述關(guān)系中可以看到，在借款階段，幾家公司之間的關(guān)系比較簡(jiǎn)單，但是到了還款階段，關(guān)系網(wǎng)卻顯得相對(duì)復(fù)雜了。

在分期還款的憑證中，王一楠發(fā)現(xiàn)，他的還款是由通聯(lián)支付進(jìn)行代收，但在電話聯(lián)系了通聯(lián)支付后，卻得知他的還款并非直接支付給了上海君記，而是先支付給了一家名為“北京豐年微商網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司”的企業(yè)。

為何學(xué)員的還款不是由上海君記直接進(jìn)行收取，而是先支付給了北京豐年呢？對(duì)此，在芥末堆以學(xué)員身份致電課棧網(wǎng)和北京豐年時(shí)，二者都未給出明確的答案。不過(guò)北京豐年的工作人員告訴芥末堆，課棧網(wǎng)是他們投資的公司。

隨后，芥末堆在工商系統(tǒng)上試著搜索二者之間的投資關(guān)系，但根據(jù)工商系統(tǒng)顯示的信息，二者之間卻不存在任何聯(lián)系。

此外，芥末堆了解到，北京豐年的母公司名為“北京瑞金麟網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司”，為課棧網(wǎng)的合作機(jī)構(gòu)之一。

王一楠的這一筆學(xué)費(fèi)，且不說(shuō)背后的關(guān)系鏈，光是直接涉及的公司就有五家。而復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)，也使他們追討學(xué)費(fèi)的道路，變得更加不易。

復(fù)雜關(guān)系下，學(xué)員的學(xué)費(fèi)究竟該由誰(shuí)來(lái)“買(mǎi)單”？

在環(huán)球美聯(lián)事件之前，去年 10 月北京還曾出現(xiàn)過(guò)另一起類(lèi)似事件，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)環(huán)球拓業(yè)老板跑路。據(jù)了解，和環(huán)球美聯(lián)相似，環(huán)球拓業(yè)的學(xué)員中，也有很大一部分是通過(guò)分期的方式支付的學(xué)費(fèi)。

近日，環(huán)球拓業(yè)事件也終于有了新的進(jìn)展，東城區(qū)法院已受理相關(guān)案件的起訴，正式登記立案，而在學(xué)員投訴、信訪等相關(guān)措施的壓力下，與環(huán)球拓業(yè)進(jìn)行教育信貸合作其中兩家銀行招商銀行和浦發(fā)銀行同意學(xué)員可以停止還款。

環(huán)球拓業(yè)學(xué)員與浦發(fā)銀行的和解協(xié)議部分內(nèi)容

然而，當(dāng)機(jī)構(gòu)跑路后，可以停止還款的案例卻只是少數(shù)，大部分的學(xué)員在苦苦維權(quán)后，等到的答復(fù)最多只是可以延期還款，王一楠等人也是如此。此外，正如前文所提到的，和直接通過(guò)銀行進(jìn)行分期付款相比，通過(guò)第三方平臺(tái)申請(qǐng)分期的他們所面臨的情況也要相對(duì)復(fù)雜。

“比如我們問(wèn)課棧網(wǎng)要解決方案，課棧網(wǎng)負(fù)責(zé)和我們聯(lián)系的人說(shuō)‘不是我們給方案，是要他們（上海君記）給方案’，但我們提出想要聯(lián)系上海君記時(shí)，他們卻說(shuō)，沒(méi)有辦公電話，但私人電話不方便給?！蓖跻婚嬖V芥末堆，課棧網(wǎng)沒(méi)法拿主意，他們又聯(lián)系不到能做決定的債權(quán)人上海君記，這讓他們現(xiàn)在也非常無(wú)奈。

此外，王一楠還試著與北京豐年取得聯(lián)系，北京豐年的工作人員稱(chēng)關(guān)于學(xué)費(fèi)問(wèn)題，需要去課棧網(wǎng)查詢，他們并不清楚?！拔覀兒驼n棧網(wǎng)是分開(kāi)管理的?！痹摴ぷ魅藛T如是說(shuō)。

在《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書(shū)》中，芥末堆還注意到了這么一句話：

債權(quán)轉(zhuǎn)讓人僅轉(zhuǎn)讓債權(quán)給君記保理,培訓(xùn)協(xié)議項(xiàng)下應(yīng)由債權(quán)轉(zhuǎn)讓人履行的義務(wù),仍由債權(quán)轉(zhuǎn)讓人向貴方履行,且貴方與債權(quán)轉(zhuǎn)讓人因培訓(xùn)協(xié)議而發(fā)生的任何爭(zhēng)議,均由貴方與債權(quán)轉(zhuǎn)讓人自行解決,君記保理不承擔(dān)任何責(zé)任。

這也就意味著，一旦培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路或者停業(yè)，第三方平臺(tái)和其合作金融機(jī)構(gòu)，從法律上并不需要承擔(dān)任何責(zé)任。這樣的條款之下，最終這些矛盾都得由學(xué)員自行解決。

那么當(dāng)機(jī)構(gòu)跑路，在貸款提供方不妥協(xié)的情況下，學(xué)員即使無(wú)課可上也不得不為學(xué)費(fèi)“買(mǎi)單”嗎？此前，芥末堆向京衡律師事務(wù)所余超律師進(jìn)行咨詢，余超律師表示，以下三種情況，學(xué)生可以拒絕還款：

1. 合同無(wú)效。

   根據(jù)規(guī)定，有下列情形之一的，合同無(wú)效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（2）惡意串通、損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會(huì)公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定

2. 合同可以撤銷(xiāo)。

   根據(jù)規(guī)定，下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時(shí)顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)。

3. 對(duì)方違法犯罪。

但這里值得注意的是，如果說(shuō)是刷信用卡分期的形式，那么產(chǎn)生交易的是學(xué)生和銀行，所謂的合同雙方便是學(xué)生和銀行，不是學(xué)生和環(huán)球美聯(lián)。如果是向 P2P 金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，一位 P2P 金融機(jī)構(gòu)教育貸款相關(guān)負(fù)責(zé)人員告訴芥末堆，一般這種形式的教育貸款，發(fā)生交易的雙方也是學(xué)生和 P2P 金融機(jī)構(gòu)，而非學(xué)生和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路”也是第三方平臺(tái)的“心病”

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路或許是學(xué)員在學(xué)習(xí)過(guò)程中所要面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于為學(xué)員提供分期服務(wù)的第三方平臺(tái)而言，亦是如此。

某第三方平臺(tái)負(fù)責(zé)教育領(lǐng)域的一位工作人員告訴芥末堆，當(dāng)合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)類(lèi)似跑路的現(xiàn)象，他們能做也只能是向法院提起訴訟，走司法程序，和學(xué)生一起去和機(jī)構(gòu)要錢(qián)?！耙矝](méi)有別的更有效的方法了?！彼缡钦f(shuō)。

他坦言，一旦學(xué)生們拒絕還款，那么平臺(tái)便要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以即使機(jī)構(gòu)跑路，平臺(tái)也無(wú)法放棄向?qū)W生要錢(qián)。

“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路”真的是“不治之癥”嗎？“我們只能盡可能提前去規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)?！彼榻B道，例如在前期設(shè)置機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻和白名單，盡量選擇一些市場(chǎng)占比較高的教育機(jī)構(gòu)。對(duì)于已經(jīng)接入的機(jī)構(gòu)，要及時(shí)通過(guò)監(jiān)測(cè)后臺(tái)數(shù)據(jù)了解機(jī)構(gòu)狀態(tài)是否良好，發(fā)現(xiàn)可能存在問(wèn)題的機(jī)構(gòu)。

除“跑路”外，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)惡意欺詐用虛假信息騙錢(qián)也是教育金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一，而解決這一問(wèn)題，也需要通過(guò)后臺(tái)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)。

當(dāng)教育金融的賽道人氣越來(lái)越旺，如何讓教育金融在快速發(fā)展的同時(shí)也能健康發(fā)展？?jī)?nèi)外兼修或許必不可少，外部相關(guān)政策、監(jiān)管體系的完善十分重要，而內(nèi)部的體系、制度等則更加需要改進(jìn)。

注：文中王一楠為化名。