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沒(méi)人知道整個(gè)故事是怎樣開始的。一個(gè)叫拉姆（化名）名字就這樣在這家班加羅爾郊外的學(xué)校里傳開了。

只言片語(yǔ)的消息逐漸變成了傳奇故事，故事又漸漸變成了學(xué)生間口耳相傳的傳說(shuō)。

據(jù)說(shuō)，在某家初創(chuàng)公司他的同學(xué)提供貸款時(shí)，拉姆開始自己的事業(yè)。當(dāng)然，他也是為數(shù)不多的幾個(gè)意識(shí)到這種小額無(wú)抵押現(xiàn)金貸款漏洞的人。

這種現(xiàn)金貸的 APP 賬號(hào)注冊(cè)流程非常簡(jiǎn)單。下載移動(dòng)應(yīng)用程序，上傳支持Aadhaar 卡或駕駛證的學(xué)生證、PAN卡和銀行信息，就能順利完成注冊(cè)。于是，和其他學(xué)生一樣，拉姆很快就獲得了6,000盧比的信用值。

隨著注冊(cè)的學(xué)生越來(lái)越多，拉姆嗅到了一絲商機(jī)。

他先是在 APP 上用一個(gè)朋友的名字開了賬號(hào)，接著上傳了對(duì)方信息。當(dāng)然，這些信息都是他這位毫無(wú)戒心的朋友給他的。

賬號(hào)申請(qǐng)成功后，他很快就獲得了6000盧比的信用值，折合600人民幣。拉姆提取了這筆錢，據(jù)為己有。隨后他從中分了一小部分給了他的這個(gè)朋友，以求繼續(xù)控制這個(gè)賬號(hào)。為了取得朋友的信任，他甚至為對(duì)方做了幾次分期付款。

一切似乎都順利，但顯然拉姆想要的并不只是這一點(diǎn)小錢。

很快，和幾個(gè)志同道合的朋友一起，他們開始了大規(guī)模的賬號(hào)注冊(cè)。從他們身邊的朋友開始，再到朋友的朋友。短短幾個(gè)月內(nèi)，他們就掌握了近25個(gè)賬戶。而一旦有誰(shuí)的賬戶錢還不上，導(dǎo)致了賬戶信用超期，那就是拉姆中獎(jiǎng)的時(shí)候。

因?yàn)橐坏┻@樣的情況發(fā)生，公司就會(huì)派人來(lái)。這時(shí)候，賬戶的真正主人會(huì)說(shuō)，這個(gè)賬戶不是我注冊(cè)的，是拉姆在用的。而拉姆則會(huì)聲稱完全不知道這件事。

當(dāng)然，公司會(huì)介入調(diào)查。但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的拉鋸戰(zhàn)后，他們會(huì)感到憤怒、疲憊，進(jìn)而離開。

沒(méi)人知道拉姆具體是如何利用這些規(guī)則套現(xiàn)的。但據(jù)說(shuō)他在現(xiàn)金、手機(jī)、派對(duì)和電影些方面的業(yè)務(wù)上賺了至少12萬(wàn)人民幣。

或許你會(huì)覺(jué)得這錢也不是很多，但對(duì)于月薪只需2500元就能在德里雇得起女傭的印度市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，能夠折合出120萬(wàn)盧比的這12萬(wàn)人民幣，不是一筆小數(shù)目。更何況拉姆還只是個(gè)學(xué)生。

以上就是所謂的拉姆傳奇。你可以把它看做我們整個(gè)故事的開篇。而接下來(lái)我們要講的，才是這整個(gè)故事中真正值得關(guān)注的部分。

在印度傳統(tǒng)金融人士看來(lái)，貸款給學(xué)生是一件奇怪的事情。這樣的現(xiàn)金貸款沒(méi)有抵押，無(wú)法確保還款能力。一位不愿透露姓名的資深銀行家稱其為“一個(gè)非常奇怪的趨勢(shì)”。

他說(shuō)：“在我們這樣的銀行里是不允許這樣做的。教育貸款算得上是我們提供的最差的貸款產(chǎn)品了，因?yàn)樵诤芏嗲闆r下錢貸出去了就不會(huì)還了。銀行之所以放手，是因?yàn)檫@是公共服務(wù)的一部分。況且很多學(xué)生在貸款的時(shí)候并未留下父母的相關(guān)信息。如果你細(xì)想一下，就會(huì)發(fā)現(xiàn)盡管數(shù)額不高，這卻會(huì)是一個(gè)容易而有趣的賺錢方式?！?/p>

我們的傳奇人物拉姆就是一個(gè)很好的例證。

那么，這個(gè)奇怪的趨勢(shì)究竟是如何開始的？是誰(shuí)最先撒播了種子，讓這個(gè)不被看好的市場(chǎng)一步步長(zhǎng)了起來(lái)？

“你認(rèn)為向?qū)W生提供貸款是有問(wèn)題的？我不這么看?！钡吕镆患覄?chuàng)業(yè)公司的聯(lián)合創(chuàng)始人這么說(shuō)“我認(rèn)為學(xué)生信貸并沒(méi)有什么問(wèn)題，他們年滿18歲，是成年人了。他們也是這個(gè)國(guó)家的公民，為什么不能貸款給他們呢？”

這家公司專門向沒(méi)有信用評(píng)分的人群提供貸款，包括學(xué)生、家庭主婦、私人店主等等，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到這些人們。

他說(shuō)，印度學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣里，有些出乎我們的意料。

就拿Slice Pay（一家位于班加羅爾，專門面向?qū)W生的信貸公司）來(lái)說(shuō)，這家公司最開始并不是為了向大學(xué)生提供貸款而誕生的。它只是一個(gè)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的租賃交易平臺(tái)，但是漸漸地，它的創(chuàng)始人發(fā)現(xiàn)，大部分印度人并不愿意把自己的物品租給別人使用，但是，學(xué)生不在此列。他的平臺(tái)的大部分用戶就是印度的大學(xué)生。

Slice Pay發(fā)現(xiàn)，學(xué)生們很愿意連續(xù)四年每月支付200盧比（相當(dāng)于20人民幣，和愛(ài)奇藝VIP 等值）來(lái)租用家具而非直接購(gòu)買。因?yàn)樗麄冎涝?年之后，他們將離開學(xué)校，搬到其他地方，因此買家具是沒(méi)有意義的。

于是整個(gè)事情就開始變得有趣了起來(lái)。

既然學(xué)生可以分期支付家具，他們會(huì)貸款買手機(jī)一樣，他們也同樣會(huì)貸款買電腦、衣服、化妝品、去度假，去開派對(duì)。而做這些事情所需要的金額，都是小額現(xiàn)金貸款就可以滿足的。

因此，在2016年11月，Buddy搖身一變成為了SlicePay。從此打開了面向?qū)W生群體的市場(chǎng)。

那么，作為消費(fèi)者的學(xué)生們究竟是怎么想的呢？一位名叫庫(kù)馬爾的Slice Pay銷售人員做了一個(gè)假設(shè)：

如果你現(xiàn)在18歲，想要一部新手機(jī)，你會(huì)怎么做？去和父母說(shuō)，我想要一部新手機(jī)？那他們可能會(huì)問(wèn)，你要手機(jī)做什么？為什么不專心學(xué)習(xí)？

但對(duì)你來(lái)說(shuō)手機(jī)又的確很重要，因?yàn)槟愕呐笥褌兌加行驴畹挠|屏，而你的卻只能打打電話。買手機(jī)的錢似乎只是一點(diǎn)小錢，但似乎卻令你陷入了困境。

而在這個(gè)時(shí)候，如果你有一個(gè)朋友的朋友告訴你，現(xiàn)在有一家公司可以貸款給你，雖然不多，但卻足夠你買手機(jī)了。而這家公司又很著名，每個(gè)人都知道他們，他們甚至在學(xué)校里招聘了大量校園代理。你完全可以信任他們。

于是你就去注冊(cè)了賬號(hào)，順利拿到了信用額度。

庫(kù)馬爾說(shuō)，這是一條可以讓很多學(xué)生享受財(cái)務(wù)自由和感受到未來(lái)可能性的道路。當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，他們的父母并不知情。

“沒(méi)人會(huì)告訴父母這些事兒” 在 Slice Pay實(shí)習(xí)的一個(gè)學(xué)生迪普說(shuō)，“因?yàn)榇蟛糠謺?huì)把貸款看成是一件不好的事情，他們會(huì)不停地問(wèn)你為什么需要這些錢。但你看，哪怕是學(xué)生也是有信貸和借此獲得經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的需求的，就像我通過(guò)貸款買數(shù)碼相機(jī)和摩托車一樣。” 

“ 況且，當(dāng)我通過(guò)分期付款買一些禮物送給父母的時(shí)候，他們還是很高興的。所以，需求就放在那里。再比如說(shuō)，如果有一天我想去度假，但是暫時(shí)沒(méi)有那么多錢，那怎么辦？可如果能夠分期付款就不同了，我可以先用這些錢去度假，然后再分期還上，而避免和父母開口要錢。所以，它可以使你更獨(dú)立?！?/p>

學(xué)生們能夠申請(qǐng)到的貸款金額會(huì)隨著還款記錄而增長(zhǎng)，進(jìn)而保證那些按時(shí)還款的學(xué)生可以獲得更多的信用額。具體額度介于10，000到60，000盧比之間，也就是說(shuō)，最多可以借到6000元人民幣。

而通知家長(zhǎng)這種事情只會(huì)發(fā)生在超過(guò)一定金額限制的時(shí)候。具體情況因公司而異，有的是在超過(guò)17，000盧比的時(shí)候，有的是在超過(guò)20，000盧比的時(shí)候。

說(shuō)簡(jiǎn)單一點(diǎn)，就是如果你想要一部智能手機(jī)，那么只要注冊(cè)賬號(hào)，你立刻就可以買一個(gè)?？傊庞妙~度上的金額你可以隨意支取，隨后只要分期還款就可以了。當(dāng)然，如果你想要更多的額度，也可以選擇讓父母簽字。

如此一來(lái)，那些普通大學(xué)生希望擁有的東西，如智能手機(jī)、名牌衣服、新的筆記本電腦，似乎都變得唾手可得。而隔在你與他們之間的，只不過(guò)是一個(gè)在線賬號(hào)。

顯然，對(duì)于獨(dú)立的渴望和多彩生活的追求并不只體現(xiàn)在拉姆一個(gè)人身上。于是，現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)不出意料地在印度飛速增長(zhǎng)了起來(lái)。

現(xiàn)在，就連Paytm 也即將加入了這一行列。據(jù)印度《金融時(shí)報(bào)》消息，日前 Paytm 已經(jīng)向印度儲(chǔ)備銀行遞交申請(qǐng)，希望獲得相關(guān)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。

在學(xué)生們?cè)丛床粩嗟慕栀J需求下，這個(gè)市場(chǎng)似乎是炙手可熱的。印度具有約3000萬(wàn)的大學(xué)在校生，他們所帶來(lái)的市場(chǎng)是驚人的。

Slice Pay的增長(zhǎng)戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人Yudan Wang則表示，該公司收到的貸款申請(qǐng)數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了平臺(tái)的處理能力?！懊刻於?,000多名學(xué)生向我們申請(qǐng)貸款”她說(shuō)，“以我們目前的能力只能處理其中的40%，我們希望可以處理更多的申請(qǐng)，但實(shí)在是能力有限?！睋?jù)稱，在過(guò)去的18月里，SlicePay已經(jīng)向三個(gè)城市的6萬(wàn)多名學(xué)生發(fā)放了信貸。

然而，小額信貸的增長(zhǎng)速度越快，暴露的問(wèn)題也就越多。沒(méi)有人想過(guò)如果錢一旦還不上會(huì)怎樣。

格雷的現(xiàn)金貸款創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目就這樣被像拉姆一樣的傳奇人物們搞砸了。就在去年5月，格雷的公司發(fā)現(xiàn)了大量的欺詐案例。

“當(dāng)我們回頭去檢查這些文件時(shí)，發(fā)現(xiàn)很多都是假的。有些人的身份證、Aadhaar卡、銀行賬戶信息、賬單都被其他人拿走了。聽(tīng)起來(lái)是挺難相信的，但55%的人在用他們自己的信息向我們申請(qǐng)一次性密碼的時(shí)候遭遇了失敗。”

現(xiàn)在，他們的公司已經(jīng)停止?fàn)I業(yè)了。如此看來(lái)，對(duì)于獨(dú)立的渴望和多彩生活的追求并不只體現(xiàn)在拉姆一個(gè)人身上。在Slice Pay 是網(wǎng)站首頁(yè)上，大篇幅寫著：Say hello to freedom（擁抱自由）。

可是任何事情都有代價(jià)。只是不知道對(duì)尚無(wú)經(jīng)濟(jì)能力的學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，這份自由的代價(jià)又會(huì)是什么。

本文轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào)“志象網(wǎng)”，ID：passagegroup，作者馬譽(yù)。