（圖片來源：Pixabay）

文|藍鯨教育 夏韜

近一個月來，隨著銀監(jiān)會和深圳、重慶、廣州等多地推出校園貸監(jiān)管政策，校園貸市場急剎車。而教育培訓(xùn)貸作為校園貸的重要消費場景，也受到了一定的影響。教育培訓(xùn)機構(gòu)與金融機構(gòu)的合作是否會因此急轉(zhuǎn)直下？

無論是教育貸款，還是學(xué)生群體分期支付，近年來一直受教育機構(gòu)與金融機構(gòu)兩端的熱捧，也促成了二者的廣泛合作：自2014年開始，達內(nèi)科技宣布與中國銀行進行學(xué)員專項貸款合作，百度投資部宣布投資滬江網(wǎng)?！约敖衲?a href="/O/127689" target="_blank" title="京東" class="goOId">京東金融與新東方等多家教育公司合作推出教育白條，等等。

教育機構(gòu)的需求：用金融手段解決招生麻煩

1、超前消費，多大程度上刺激了培訓(xùn)訂單增加？

分期付款和校園消費貸款泛濫的時代“培養(yǎng)”了學(xué)生超前消費的習(xí)慣，在大額的培訓(xùn)費支付中，學(xué)生往往也會在這一消費心理下“沖動消費”，這無疑是培訓(xùn)機構(gòu)所期待的，也是值得警惕的。

學(xué)生參加培訓(xùn)，培訓(xùn)費用和培訓(xùn)效果是最看重的地方。對于學(xué)生而言，能否通過培訓(xùn)消費獲得理想收益相當(dāng)于他和教育機構(gòu)之間的一個對賭，培訓(xùn)費用的支出最好可以因培訓(xùn)效果不佳而及時止損。

同時，在區(qū)域性教育機構(gòu)中培訓(xùn)，難以保證信譽和質(zhì)量，學(xué)生顧慮學(xué)校是否會“攜款跑路”或突然暫停授課，通過分期付款直到課程結(jié)束并達到滿意效果才支付完畢，是一個“看起來”讓人放心的選擇。

一些職業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)，特別是短期IT培訓(xùn)機構(gòu)，也常以先培訓(xùn)、后安排工作，再以工作后的部分薪水作為培訓(xùn)費的方式作為招生宣傳，有些還簽訂了“保證協(xié)議”，即保證培訓(xùn)后可令學(xué)員達到某一薪資標(biāo)準(zhǔn)，可以“輕松”支付培訓(xùn)費。如此吸引不少學(xué)生參訓(xùn)，但操作過程存在許多貓膩，需要學(xué)員仔細辨別。

在引入金融機構(gòu)后，教育機構(gòu)借助金融手段，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了金融機構(gòu)，也讓學(xué)生報名培訓(xùn)的顧慮減少。新東方在線近日更是和中國平安保險公司合作，推出了定制化教育險種“東方不敗險”，考試分數(shù)未達到指定區(qū)間可以獲得賠付。

隨著移動支付功能越來越完善，培訓(xùn)費可以即時到帳，學(xué)生只需用預(yù)先在手機里安裝的分期支付app掃一掃即可完成支付，還免去了招生中大額現(xiàn)金交易的麻煩。

一直試圖追趕微信和支付寶市場份額的百度，在自己的教育營銷平臺上，通過支付工具百度錢包，聯(lián)合教育機構(gòu)，對潛在的教育客戶進行補貼、優(yōu)惠等權(quán)益發(fā)放，為合作的教育機構(gòu)拉新。

目前尚無數(shù)據(jù)顯示金融機構(gòu)提供的貸款或分期付款讓各教育機構(gòu)的培訓(xùn)訂單數(shù)量產(chǎn)生怎樣的變化。校園金融服務(wù)由熱轉(zhuǎn)冷，又對教育機構(gòu)產(chǎn)生了怎樣的影響？這些有待業(yè)內(nèi)人士調(diào)查和披露。

2、退學(xué)費涉及合作商，棘手問題只靠踢皮球？

當(dāng)然，在不完全知情下或沖動消費下用分期支付方式購買的培訓(xùn)服務(wù)，或不滿意課程、遇到意外情況需要停止授課時，退還學(xué)費成為學(xué)員的難題。因為，學(xué)員應(yīng)對的是教育機構(gòu)和金融機構(gòu)兩邊的麻煩。

學(xué)費收入是學(xué)員一次性的投入，屬于預(yù)付性質(zhì)，使教育機構(gòu)現(xiàn)金流十分充足，可以用于下一輪的營銷和擴張，這是教育培訓(xùn)行業(yè)的優(yōu)勢所在，也是吸引金融機構(gòu)來分一杯羹的理由所在。

一般，學(xué)生通過分期付款方式購買下課程后，金融機構(gòu)會按其與教育機構(gòu)此前的協(xié)議把款項支付給教育機構(gòu)，金融機構(gòu)成為學(xué)費征收的主體。要讓進嘴的肉吐出來，這些精明商人可不肯輕易松口。

據(jù)滬江教育一位姓陳的課程顧問介紹，在每年課程活動期（促銷季）里，在課程費用超過5000元時，都可以使用分期支付，購買課程后須每月按時向金融機構(gòu)支付。

“要是由于某些原因暫停課程，也需要把費用繳完，因為這和我們平臺無關(guān)，而是你們跟提供分期的平臺之間的問題?！彼@樣告訴藍鯨教育。

這位課程顧問推薦的是京東教育白條和中銀消費金融兩種分期支付方式。我們在滬江教育官網(wǎng)的支付頁面上還看到分期樂，該顧問表示該平臺上分期樂支付培訓(xùn)費僅限于在校大學(xué)生使用，需要預(yù)先驗證相關(guān)學(xué)籍材料。

當(dāng)藍鯨教育向其問及退款問題時，她表示，通過他們平臺進行考試培訓(xùn)，如果學(xué)習(xí)效果不理想可以全額退款，但不是以現(xiàn)金，而是以滬江網(wǎng)校的“學(xué)幣”形式返還，可用于學(xué)習(xí)該平臺上任意在線課程。

據(jù)了解，其他在線教育機構(gòu)也多以消費積分形式“退還”學(xué)費，且積分無法提現(xiàn)，只有少數(shù)機構(gòu)支持現(xiàn)金退還。

針對培訓(xùn)服務(wù)的教育貸款的退還也存在諸多執(zhí)行難的問題。此前《法治周末》報道，多名學(xué)生通過尚德機構(gòu)報名專升本自考培訓(xùn)后想要退費，該機構(gòu)承諾24小時內(nèi)全額退款，但又根據(jù)合同的規(guī)定，通過第三方機構(gòu)辦理的貸款繳納的學(xué)費不得以任何理由申請退款。

所以該機構(gòu)內(nèi)部負責(zé)人不斷推脫，這些學(xué)生只能訴諸法律。

金融機構(gòu)的需求：把教育用戶轉(zhuǎn)化為金融用戶

1、巨頭瓜分下，校園金融服務(wù)市場是否已經(jīng)飽和？

如今各培訓(xùn)機構(gòu)的支付頁面上，只需掃一掃即可完成支付，但要預(yù)先安裝支付工具。有些手機端的在線教育平臺更在主要頁面發(fā)布分期支付app的廣告并提供下載通道，推薦用戶直接下載。因此，各金融機構(gòu)的分期支付工具也趁著與教育公司的合作，把下載量和注冊量拉上去。

從2014年以來，在大學(xué)生金融服務(wù)市場中就有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺占據(jù)主要市場，2014年12月，校園分期購物平臺趣分期完成一億美元C輪融資，與此同時分期樂完成上億美元的B輪融資。

至今年7月，趣分期的融資已經(jīng)到了Pre-IPO輪，該系列首期即獲得約30億元人民幣，分期樂也在6月完成2.35億美元D輪系列首筆融資。

除此以外分期平臺還有：宜學(xué)貸、蠟筆分期、51幫學(xué)、分期學(xué)、幫幫助學(xué)、觸摸前程等。在幾年深耕后，千億級別的大學(xué)生消費市場已被幾大分期平臺瓜分，但另一方面每年都有一批老用戶因大學(xué)畢業(yè)而流失，校園金融服務(wù)機構(gòu)每年都要花費大量人力、財力拉攏新用戶，每一學(xué)年過去市場都會重新洗牌。

也有獨辟蹊徑者，“小牛計劃”選擇為18歲以下學(xué)生的早教、興趣班、語言培訓(xùn)提供學(xué)費分期服務(wù)，并聲稱免利息、免手續(xù)費，同時以平臺方式為合作的教育培訓(xùn)機構(gòu)導(dǎo)流，為其增加轉(zhuǎn)化率與訂單量。該平臺也受到了新東方董事長俞敏洪的關(guān)注，2015年下半年獲得洪泰基金的天使輪融資。

除了國內(nèi)的校園金融市場，海外留學(xué)生的校園金融服務(wù)領(lǐng)域也有可開拓的空間。比如為留學(xué)生在海外提供房屋租賃、買賣以及機票服務(wù)的“異鄉(xiāng)好居”創(chuàng)始人印建坤此前表示，將于今年第四季度推出面向留學(xué)生的金融業(yè)務(wù)。

而早已進入這一領(lǐng)域的易思匯，一年多以來為留學(xué)生家庭提供跨境學(xué)費支付和機票優(yōu)惠服務(wù)。這兩家公司都不約而同地找到了留學(xué)培訓(xùn)領(lǐng)域的巨頭新東方進行合作。

2、政策限制下，學(xué)生金融服務(wù)平臺還有多少轉(zhuǎn)型余地？

由于學(xué)生用戶的特殊性，高利率和高不良率，又成為暴力催收的溫床，致使校園貸市場負面新聞的陰影揮之不去。今年年初開始關(guān)于大學(xué)生的“負債跳樓自殺”、“裸貸”等案件，讓校園貸處在風(fēng)口浪尖。

一直對本地的網(wǎng)貸行業(yè)實行嚴(yán)苛監(jiān)管的重慶在上月下達禁令：除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其它用途的貸款。這對于培訓(xùn)機構(gòu)來說或許是個利好消息，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就不一定這么認為了。

對于很多金融機構(gòu)而言，從各教育培訓(xùn)機構(gòu)平臺上拉來的學(xué)生客戶若無法轉(zhuǎn)化到高頻次、高消費的電商領(lǐng)域，相比較之下，與利潤分成比例較低的培訓(xùn)機構(gòu)的合作就難以為繼。在金融機構(gòu)和培訓(xùn)機構(gòu)間的合作與博弈中，誰是棄子還沒有定數(shù)。

但把服務(wù)對象集中在學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺，遭遇到了此次政策嚴(yán)管。同時不要忘了，還有每年隨畢業(yè)而即將流失的占很大比例的客戶群體。校園金融服務(wù)機構(gòu)的不得不進行轉(zhuǎn)型。

據(jù)分期樂介紹，該平臺自今年3月開通教育分期業(yè)務(wù)至8月，其累計交易額突破1億元，單月突破2000萬元，合作伙伴包括滬江教育、北大青鳥、優(yōu)達學(xué)城等。而僅在廣州一地，僅在互聯(lián)網(wǎng)駕考業(yè)務(wù)方面，分期樂的單日訂單已突破了一百單。

廣州市上月出臺的校園借貸禁令，在校園內(nèi)的營銷、推銷和代理緊急叫停，將對分期樂的業(yè)務(wù)產(chǎn)生顯著的影響。

此前，趣分期已進行調(diào)整，更名為趣店，全面停止了校園地面推廣，并在本月宣布正式退出校園市場，轉(zhuǎn)而面向全社會非信用卡消費金融用戶。各校園網(wǎng)貸平臺正在轉(zhuǎn)型中。

校園貸平臺所暴露出來的審核門檻不嚴(yán)、線下線上管理混亂的問題，既是其快速擴張的因，又是粗放發(fā)展的果。在政策嚴(yán)管下，原平臺的用戶多少可以轉(zhuǎn)入新的互聯(lián)網(wǎng)消費領(lǐng)域？能否吸引新用戶注冊？消費金融牌照、小額貸款牌照、融資租賃牌照有多少企業(yè)能夠拿得到？與教育培訓(xùn)機構(gòu)的合作又會變成什么樣？

這些問題的答案里或許有下一輪互聯(lián)網(wǎng)金融新的風(fēng)向。

3、國有銀行搭伙教育機構(gòu)，還有多少老大難問題沒解決

雖然校園網(wǎng)貸被限制，學(xué)生通過商業(yè)銀行進行貸款仍方興未艾。而校園信用卡自2009年被銀監(jiān)會叫停后一度沉寂，據(jù)報道，今年多家銀行又重啟校園信用卡業(yè)務(wù)或搭建校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，搶占比當(dāng)年更加火熱的大學(xué)生信貸消費市場。

目前，四大國有銀行除了普遍開展的國家支持的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)外，其中只有中國銀行一家推出了消費金融公司教育專享貸，為有購買教育培訓(xùn)課程需求的消費者提供專屬的教育消費融資服務(wù)。

據(jù)了解，目前此項教育專享貸合作商戶有：英孚英語、華爾街英語、新東方精英英語、韋博英語、新動態(tài)國際英語、櫻花國際日語、新世界教育、滬江教育、新尚教育、精銳教育等。

中銀消費金融推出的教育金融服務(wù)依據(jù)的是2009年出臺的《消費金融公司試點管理辦法》，據(jù)此辦法成立的還有北京銀行發(fā)起設(shè)立的北銀消費金融公司，其一類主要商戶是教育培訓(xùn)機構(gòu)，并主推留學(xué)金融服務(wù)。

但就在今年8月末，媒體披露北銀消費金融公司被指代理操縱虛假個人信息貸款，與其合作的教育公司尚德機構(gòu)更爆出近300人退款不成而進行維權(quán)的新聞，正遭遇嚴(yán)重的信任危機。

多年前由于我國社會整體的信用體系建設(shè)滯后，傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難獲取學(xué)生群體的信息去評估信用以發(fā)放信用卡及貸款，如今在教育機構(gòu)數(shù)量暴增的同時，信息泛濫和信息安全問題更亟待解決。

跨界能通吃教育和金融？合作才是王道

在兩三年內(nèi)野蠻生長的校園金融服務(wù)機構(gòu)，仍然無法撼動行業(yè)巨頭的地位。在校園貸風(fēng)潮過后，這些巨頭繼續(xù)在金融與教育領(lǐng)域之間游走。

百度消費金融已經(jīng)在教育領(lǐng)域小試牛刀。2015年8月，百度的消費金融服務(wù)“百度有錢花”與國內(nèi)百家教育機構(gòu)合作開展活動，據(jù)稱可以為符合申請條件的學(xué)員提供無抵押、無擔(dān)保、零利率的教育貸款，三天時間環(huán)比增長兩倍。

在重新整合金融業(yè)務(wù)后推出的百度金融商城里，其中貸款項目列表上，第一項就是教育貸款，并做了醒目標(biāo)識，打開后對接的正是“百度有錢花”的教育貸款服務(wù)。

李彥宏在提到籌備全新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時曾表示：“我們首先會專注于教育貸款。我們要讓每一個積極向上的年輕人，在發(fā)展自己的道路上，不會因為付不起學(xué)費而放棄夢想?！?/p>

但百度無論怎么打“情懷”的牌子，也掩蓋不了要獨自搭建教育平臺爭奪培訓(xùn)市場的野心。目前百度自有的平臺卻都不能稱得上一線教育品牌，百度傳課、百度教育、百度文庫等涉及教育的產(chǎn)品以及十余個泛知識類平臺，還有分拆獨立融資的作業(yè)幫，都尚未形成百度在教育市場的合力。

實際上，打出金融牌的機構(gòu)中，也有很多想自己推出教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)，使之與金融服務(wù)結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭如BAT，正在教育培訓(xùn)業(yè)里崛起的還有京東和中信。

京東早在2014年4月就上線了教育培訓(xùn)頻道，后逐步擴充為六個大門類。

幾乎同時，京東網(wǎng)銀錢包上線，教育和金融是京東赴美上市前夕打出來的一對組合拳。今年9月京東又推出留學(xué)頻道，提供包括美英等十多個國家留學(xué)申請和留學(xué)后服務(wù)。京東的整個教育培訓(xùn)板塊已有新東方在線、正保遠程教育、滬江教育、啟德教育、小站教育等教育機構(gòu)入駐。

通過操作我們發(fā)現(xiàn)，在京東教育培訓(xùn)頁面上通過白條支付培訓(xùn)費，訂單額度為一次性獨立申請，與原先已申請的京東白條賬戶相區(qū)別，白條分期審批通過后再支付首付款即生效。

而京東金融以及京東白條均未對新開辟的留學(xué)頻道推出精準(zhǔn)定位的金融服務(wù)，京東與滬江教育、新東方在線等推出的京東教育白條入口只在這些合作教育培訓(xùn)機構(gòu)的官網(wǎng)支付頁面中出現(xiàn)。繼續(xù)把第三方提供的教育培訓(xùn)和自己的金融結(jié)合，京東大有文章可做。

主要業(yè)務(wù)集中在金融和實業(yè)領(lǐng)域的中信集團，其子公司中信出版今年以中外合資形式推出了中信楷嵐在線學(xué)習(xí)平臺，該平臺目前主要提供金融方面的職業(yè)培訓(xùn)和國際教育服務(wù)。但目前該平臺上的培訓(xùn)課程僅支持支付寶和微信的在線支付，并未開通中信銀行等金融平臺的支付入口。

藍鯨教育近日致電中信銀行，其個人貸款業(yè)務(wù)的客服人員說：“目前中信銀行提供的教育貸款是用于資助大專以上或者出國留學(xué)的學(xué)生完成學(xué)業(yè)，在校生可以憑相關(guān)證明到該行營業(yè)網(wǎng)點辦理，但暫時沒有針對短期培訓(xùn)的專項貸款。”對于中信銀行是否向中信旗下其他公司的培訓(xùn)業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)，該客服人員表示不知悉。

中信、京東、百度等上市公司巨頭，以原有的資金實力，加上業(yè)務(wù)涉及多領(lǐng)域的影響力，不斷在教育培訓(xùn)領(lǐng)域加碼，但要真正把自己的金融服務(wù)業(yè)務(wù)和教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)打通，使兩塊業(yè)務(wù)互相促進，仍需突破相當(dāng)多的瓶頸。至于教育培訓(xùn)機構(gòu)想跨界做金融，更是難上加難。

金融機構(gòu)野心勃勃地向教育進軍，教育機構(gòu)也需要金融支持。如何良性跨行業(yè)合作，是永遠說不完的話題。

本文轉(zhuǎn)載自藍鯨教育，作者夏韜。