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如果你不教孩子金錢的知識，將來有其他人取代你來教育他。其他人是誰？也許是債主，也許是奸商，也許是警方，也許是騙子。

                                                               ——《富爸爸，窮爸爸》

17年前，《富爸爸，窮爸爸》一書風(fēng)靡全球，也讓很多中國人第一次意識到“財(cái)商”的重要性。直到今天，還有人在豆瓣上評論此書稱：“高中讀過的這本書，改變了我的一生”。

財(cái)商（Financial Intelligence Quotient）一詞最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出，泛指“一個(gè)人對所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取、運(yùn)用的能力”。這本2000年引入中國的暢銷書也是很多家長的財(cái)商教育啟蒙讀本。

然而10多年之后，我們?nèi)越?jīng)常能在新聞媒體報(bào)道中看到這樣的消息——

• 鄰居家5歲的小朋友把百元壓歲錢當(dāng)廢紙撕掉，或者直接放在嘴里嚼爛了。

• 一個(gè)12歲的男孩，不到半個(gè)月瘋狂打賞女主播9萬元，其中金額最多的一筆資金，刷新了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)新數(shù)據(jù)：5秒鐘6萬元。
  

• 大學(xué)生P2P借貸數(shù)千元因未能及時(shí)還款，利滾利成數(shù)萬元，連續(xù)在多個(gè)平臺借貸，最終不堪重負(fù)產(chǎn)生輕生行為。

• 某男子買彩票中500萬，本想以此為起點(diǎn)打造自己的事業(yè)，結(jié)果卻沉溺于股票和賭博，財(cái)產(chǎn)很快揮霍一空，嚴(yán)重的甚至負(fù)債累累。

這樣的案例并不是少數(shù)，反映出背后目前我國很多兒童和成人金錢管理能力薄弱，缺少對金融風(fēng)險(xiǎn)的基本認(rèn)識。

>>財(cái)商是什么？

財(cái)商是一個(gè)人與金錢打交道的能力——認(rèn)識財(cái)富，管理財(cái)富，創(chuàng)造財(cái)富，享用財(cái)富的能力。當(dāng)代社會(huì)人們越來越多地必須與金錢打交道，財(cái)商逐漸成為智商和情商之外的一項(xiàng)重要能力，體現(xiàn)出人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。

具體來說，財(cái)商可以視為兩方面的能力：一是正確認(rèn)識財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力。前者是財(cái)務(wù)知識的積累，而后者是知識之外的財(cái)商思維轉(zhuǎn)變。

“我們把財(cái)商思維分為窮人思維和富人思維兩種”，致力于做財(cái)商教育的“杜亮說”創(chuàng)始人杜亮說道，“比如說在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中我們認(rèn)識很多人，有高學(xué)歷或者有一定的財(cái)富，但他們都被困在窮人思維當(dāng)中。很多高學(xué)歷的人心甘情愿的做著打工族，很多有錢人為了賺錢疲于奔命，卻犧牲了時(shí)間、感情、健康等。”

財(cái)商培養(yǎng)的最終目的無非是成為真正高財(cái)商的人，用富人的思維去想事情做事情，合理的運(yùn)用自己的知識，讓自己實(shí)現(xiàn)財(cái)富倍增，有充分的時(shí)間和自由享受財(cái)富。

>>國外的財(cái)商教育如何做？

在財(cái)商教育這條道路上，國外部分國家有更加成熟的經(jīng)驗(yàn)，財(cái)商在英國發(fā)源至今已經(jīng)有超過200年的歷史，與中國孩子幾乎從未在教育體系中學(xué)習(xí)過財(cái)商課程不同的是，目前已經(jīng)有18個(gè)國家將金融教育納入了國家發(fā)展戰(zhàn)略和教育體系，通過中小學(xué)財(cái)商課程、圖書繪本、家長引導(dǎo)等多種方式從小培養(yǎng)孩子對金錢的認(rèn)識，其中不同的國家有各自的特色。

按照循序漸進(jìn)的思路，美國已經(jīng)制定出了適合各年齡段的兒童財(cái)商評判標(biāo)準(zhǔn)——

3歲：應(yīng)學(xué)會(huì)識別硬幣；

4歲：學(xué)會(huì)用硬幣買簡單商品；

5歲：知道管理少量零花錢，知道錢是勞動(dòng)得到的報(bào)酬；

6歲：會(huì)識別大面額紙幣，知道簡單的零錢找換；

7歲：懂得閱讀價(jià)格標(biāo)簽并確認(rèn)自己有無購買能力，保證找回的錢數(shù)正確無誤；

8歲：知道估算所要購買商品的總成本；知道節(jié)約以應(yīng)對近一個(gè)月內(nèi)的需要，懂得在銀行開戶存錢；

9歲：知道訂立簡單的每周開銷計(jì)劃，購物時(shí)知道貨比三家；

10歲：知道每周儲蓄小筆錢以在必要時(shí)購買較貴的商品，懂得閱讀商業(yè)廣告；

11歲：知道進(jìn)行較長期的銀行儲蓄，包括儲種、利率，學(xué)會(huì)計(jì)算利息，知道復(fù)利的原理；

12歲：知道明智投資的價(jià)值，懂得正確使用一般銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，并知道錢來之不易應(yīng)該珍惜；

13歲—15歲：可嘗試一些安全的投資工具和服務(wù)，知道如何進(jìn)行預(yù)算、儲蓄和初步投資；

16歲—17歲：要學(xué)習(xí)一些宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識，學(xué)會(huì)關(guān)注全球市場信息，了解簡單的金融工具之間的相互聯(lián)系。

美國父母希望孩子早早就學(xué)會(huì)自立、勤奮與金錢的關(guān)系，并將這個(gè)循序漸進(jìn)的理財(cái)教育計(jì)劃稱之為“從三歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。此外美國還提倡打工賺錢的理念，據(jù)悉美國每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工以賺取部分日常生活費(fèi)用。與美國類似，日本也提倡孩子在課余時(shí)間到校外參加勞動(dòng)賺錢。

英國父母則提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算，并為兒童設(shè)立儲蓄賬戶，英國大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。

與英國類似，法國很多家長在孩子10歲左右時(shí)會(huì)為其在銀行設(shè)立獨(dú)立賬戶，并且定期給賬戶存錢，而在此之前3歲左右的孩子就已經(jīng)開始學(xué)習(xí)“家庭理財(cái)課程”了。浪漫的法國人認(rèn)為讓孩子們早些擁有自己的私房錢非常有利于孩子學(xué)會(huì)經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，他們會(huì)陪孩子將私房錢花掉，然后和孩子們交流消費(fèi)感受，讓孩子自己去判斷消費(fèi)是否合理。

在猶太家族，孩子一周歲的時(shí)候，父母會(huì)把股票當(dāng)禮物送給孩子，這是猶太家族的慣例。此外猶太人還注重孩子對物權(quán)的清晰認(rèn)知，教導(dǎo)孩子要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)。另外一點(diǎn)是培養(yǎng)孩子延后享受的理念，延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報(bào)?！耙欢ú灰邌萁o自己的投資”這是猶太人反復(fù)對孩子說的一句話。 

>>成人財(cái)商培養(yǎng)

財(cái)商是一個(gè)人追求一輩子的事，按照受眾可以簡單分為少兒財(cái)商與成人財(cái)商，兩者有較大的不同。成人一般具有一定的財(cái)富獲取能力，自然而然地在賺錢、消費(fèi)的過程中對財(cái)富產(chǎn)生了一定的認(rèn)識，但很多人因?yàn)樽约核幍沫h(huán)境和接受的財(cái)商教育不同，造成了自己財(cái)商的不足。

例如，中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國信用卡活卡量為3.5億張，人均持卡率不及美國的1/10，很多人在工作三年后都沒有自己的第一張信用卡，個(gè)人信用體系一片空白。

現(xiàn)已為人父母的80后、90后們大多從未進(jìn)行過系統(tǒng)的財(cái)商教育，智聯(lián)招聘對職場白領(lǐng)進(jìn)行過的一次調(diào)查顯示，60%以上的年輕白領(lǐng)都是月光族，花起錢來沒有限制。財(cái)產(chǎn)管理不當(dāng)?shù)膯栴}迫使他們不斷尋求科學(xué)有效的理財(cái)方法。有需求就有市場，為此一些面向成人的財(cái)商培訓(xùn)方法應(yīng)運(yùn)而生，在為成人“填充知識”的同時(shí)“改變觀念”。

各種記賬理財(cái)應(yīng)用是多數(shù)人最熟悉的理財(cái)工具，記賬應(yīng)用大多數(shù)是簡單的記錄和統(tǒng)計(jì)，讓用戶能及時(shí)了解到自己的金錢使用情況。但記賬APP同質(zhì)化嚴(yán)重，且大多需要用戶手動(dòng)錄入賬單，用戶活躍度大多不盡如人意。

還有部分理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)站上也會(huì)部分提供理財(cái)知識，但往往不成體系且為售賣理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)。部分資訊網(wǎng)站也有類似的內(nèi)容，同樣相對零散不成體系。

投資理財(cái)類的圖書是針對成人財(cái)商的重要理財(cái)方式，多數(shù)圖書往往是介紹股票、基金、期貨、債券、信托等金融基礎(chǔ)知識，這類圖書除了《富爸爸》這一爆款I(lǐng)P之外，其余難以再有爆款。

在內(nèi)容創(chuàng)業(yè)和短視頻風(fēng)口下，出現(xiàn)了一些面向成人的理財(cái)視頻課程內(nèi)容提供方，財(cái)商網(wǎng)、簡七理財(cái)、杜亮說均是其中的一員，這類機(jī)構(gòu)往往專注面向成人提供科普知識類的視頻內(nèi)容，將金融行業(yè)的基礎(chǔ)知識用圖書之外的視頻和音頻的方式傳達(dá)，前兩者在嘗試視頻內(nèi)容付費(fèi)的方式并取得了一定成果，后者以講解理財(cái)書籍的形式進(jìn)行摸索。

>>兒童財(cái)商培養(yǎng)

反觀兒童財(cái)商培養(yǎng)，由于財(cái)商教育在我國的發(fā)展時(shí)間較短，學(xué)校未提供系統(tǒng)的財(cái)商相關(guān)課程，兒童的財(cái)商培養(yǎng)很大程度上源于父母有意識的培養(yǎng)，而目前多數(shù)家長本身財(cái)商基礎(chǔ)就相對薄弱。

一些財(cái)商素養(yǎng)較好的家長已經(jīng)開始用儲蓄罐等方式在日常生活中培養(yǎng)孩子的對金錢的認(rèn)知，一些正在學(xué)習(xí)成人財(cái)商課程的新一代們也將在一定程度上影響到自己的孩子，此外專門針對兒童進(jìn)行財(cái)商培訓(xùn)方式也在探索中。

北師大青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心曾經(jīng)發(fā)布《2017年小學(xué)生壓歲錢調(diào)研報(bào)告》，9個(gè)城市1萬余名小學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，99%的小學(xué)生都會(huì)收到2500-5000元不等的壓歲錢，而超過6成小學(xué)生不做壓歲錢使用計(jì)劃，小學(xué)生覺得錢不夠用、應(yīng)該花父母的錢等問題普遍存在。但只有小部分人進(jìn)行家務(wù)賺錢、記賬、列購物清單等實(shí)際行動(dòng)，家長和兒童沒有方法讓這些零花錢很好地利用起來。

受家長財(cái)商素養(yǎng)影響，家長的一些做法也抑制了孩子的理財(cái)能力養(yǎng)成，該報(bào)告顯示，擁有越大的壓歲錢管理權(quán)，越有利于兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)。而實(shí)際上，很多時(shí)候家長在發(fā)現(xiàn)兒童金錢使用不恰當(dāng)時(shí)，往往采取一刀切的方式?jīng)]收兒童的大部分零花錢。

在被調(diào)查的兒童中，零花錢多的孩子較為普遍的存在著自由散漫、不珍惜財(cái)物、不講衛(wèi)生、任性、自制力差、貪玩等不良習(xí)慣。最嚴(yán)重的是零花錢少的孩子開始產(chǎn)生自卑心理，怨父母賺錢少，怨自己沒有投好胎。當(dāng)然父母有時(shí)還得旁敲側(cè)擊地調(diào)查孩子的錢是否如他自己計(jì)劃的那樣去用了，避免孩子為多領(lǐng)零花錢而撒謊。

由于兒童圖書逐漸成為圖書出版發(fā)行產(chǎn)業(yè)的新興力量，很多出版社加強(qiáng)了對兒童圖書的引進(jìn)，除了常見的兒童文學(xué)、兒童科普、兒童常識及習(xí)慣培養(yǎng)之外，兒童性教育、兒童財(cái)商等新興的細(xì)分圖書也已經(jīng)成為日漸豐盛的兒童圖書中的一員，這些圖書往往從海外引進(jìn)，在一定程度上吸引著國內(nèi)部分家長的注意力。

以某出版社出版的系列兒童繪本為例，通過系列故事的方式為兒童講述了如何通過自己的勞動(dòng)賺錢、如何為特定目標(biāo)存錢、如何正確認(rèn)識并利用借貸、如何進(jìn)行預(yù)算及記賬、如何進(jìn)行消費(fèi)取舍及優(yōu)化等，在潛移默化中影響到孩子對金錢的認(rèn)識。

但芥末堆走訪發(fā)現(xiàn)，多數(shù)圖書受制于分發(fā)渠道等因素，能影響到的受眾有限，學(xué)生的閱讀效果也難以考量。

部分兒童財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也在專業(yè)的內(nèi)容之外，加入了服務(wù)的因素，取代父母對孩子進(jìn)行財(cái)商培訓(xùn)。例如香港少兒財(cái)學(xué)院，通過加盟的方式為兒童提供培訓(xùn)并進(jìn)行少兒理財(cái)能力等級考試。

不同于商業(yè)組織，百特教育則是青少年經(jīng)濟(jì)公民教育的非營利組織，由花旗銀行基金會(huì)資助創(chuàng)辦，由專家和志愿者們聯(lián)合為中小學(xué)的學(xué)生們提供公民教育、財(cái)商教育等，通過進(jìn)入小學(xué)、初高中舉辦活動(dòng)的方式培養(yǎng)全面發(fā)展的兒童，在校內(nèi)教育的方向上探索出了一條路徑。

整體來看，無論是面向兒童還是成人，國內(nèi)財(cái)商培訓(xùn)都是一個(gè)接近于空白的大市場，碎片化且不成體系，這片初生的大藍(lán)?；?qū)⑹墙逃袠I(yè)又一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的金礦。