圖片來源：攝圖網(wǎng)

創(chuàng)必承成立于2011年，最初為用戶做在線財務(wù)診斷，后延伸向線上理財教育，幫用戶分析資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，制定長期財務(wù)規(guī)劃。2015年，創(chuàng)必承并購了理財規(guī)劃自媒體“理財巴士”，與旗下自媒體“孫明展-真理財”一起通過微信公眾號、今日頭條、各類電臺和視頻網(wǎng)站等渠道，倡導(dǎo)理財與生活的終身學(xué)習(xí)，豎立對保險、資產(chǎn)配置、教育金和養(yǎng)老金規(guī)劃的正確觀念，同時培訓(xùn)保險代理人，并延伸向投顧服務(wù)。

首先在教育環(huán)節(jié)上，“理財巴士”和“孫明展-真理財”的定位略有不同，前者引導(dǎo)理財“小白”從開源節(jié)流到穩(wěn)健投資，后者面向焦慮的中產(chǎn)人群，在近年金融“陷阱”頻出的環(huán)境中，避免在家庭保障和理財上“踩坑”。兩個自媒體由獨立的背后團隊運營，但都通過全渠道傳播，且已形成完整的體系，在整理出書中。

不過，CEO孫明展認為，只靠一兩個自媒體是不夠的，因此搭建了互聯(lián)網(wǎng)在線理財學(xué)習(xí)平臺“FEI慕課"，邀請“生活態(tài)度積極”（比如健康管理）的中型自媒體，一方面使自身課程面向更廣闊的用戶群體，一方面根據(jù)ARPU值增量給“友鄰”分成，為入駐平臺的“友鄰”們增加硬廣以外的收入機會。“FEI慕課”的目標(biāo)是做垂直版的“得到”，讓自媒體在APP中共享會員資源，相互引流，實現(xiàn)共贏。

在理財教育基礎(chǔ)上，創(chuàng)必承還為中產(chǎn)家庭提供人工智能和專家顧問相輔助的理財規(guī)劃服務(wù)。在人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)方面，創(chuàng)必承開發(fā)了智能投顧APP“譜藍”、智能保障規(guī)劃系統(tǒng)，以及用戶智能交互系統(tǒng)。有特殊財務(wù)情況、需要量身定制方案的用戶，被轉(zhuǎn)至收費的在線人工服務(wù)。

根據(jù)標(biāo)的的不同，投顧又分為保險和基金兩條業(yè)務(wù)線。保險領(lǐng)域中，人工智能更擅長推薦針對特定場景的、短期的意外險，專家團隊則會綜合家庭財務(wù)狀況，推薦適合的期繳型保險，每年產(chǎn)生循環(huán)價值?；鹬峭秾?biāo)美國Betterment，主要投向公募基金、指數(shù)基金組合，用戶可按日、周、月定投，100元起投。用戶做風(fēng)險評時，“譜藍”采集不到10個問題，根據(jù)用戶資金用途等劃分10個等級，推薦5種配置。

在金融板塊，創(chuàng)必承模式很輕，只負責(zé)前端應(yīng)用和API。投顧業(yè)務(wù)對接盈米財富，保險業(yè)務(wù)對接慧擇保險。這兩個手握全系產(chǎn)品的持牌公司在底層，支撐起交易、支付環(huán)節(jié)。創(chuàng)必承扮演學(xué)校和醫(yī)院的角色，合作方扮演書店和藥店的角色，完善服務(wù)的同時互利互補。

相比歐美成熟市場，我國散戶投機性強，不喜歡被動投資，但真相是只有少部分人能戰(zhàn)勝市場。這也是創(chuàng)必承選擇從教育切入投顧的原因。孫明展認為，市面上的智能投顧大多將精力集中在分析行情走勢上，在了解用戶家庭的財務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上尚有巨大的空白。隨著人工智能的進化，智投背后的技術(shù)趨于同質(zhì)化，投資決策算法壁壘會降低，但人工的情感可以與AI的高效相補并協(xié)作。

從財務(wù)角度看，因為創(chuàng)必承純線上獲客，先培養(yǎng)用戶粘性，再轉(zhuǎn)化“粉絲”，所以推廣成本較低。教育內(nèi)容中，80%免費，20%（比如實操案例）收費。在線教育領(lǐng)域的預(yù)付費機制和低邊際成本，已讓創(chuàng)必承實現(xiàn)盈利。據(jù)介紹，從普通用戶到專家理財咨詢的轉(zhuǎn)化率為9.3%，截至目前，投顧業(yè)務(wù)約有10萬用戶，其中智能投顧用戶數(shù)超過4.6萬。

創(chuàng)必承于今年完成數(shù)千萬元A輪融資，由拉卡拉旗下考拉基金領(lǐng)投（跟投方暫未透露）。

CEO孫明展，中山大學(xué)金融、統(tǒng)計專業(yè)碩士導(dǎo)師，北美候選精算師，曾任ING精算、香港第三方理財機構(gòu)GIA大陸首席代表。理財教育總監(jiān)鄧林，知名自媒體人，“理財巴士”創(chuàng)始人，2015年底用戶達30萬人，付費會員2000人。CTO于鑫，10年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗，曾任職久邦數(shù)碼，帶領(lǐng)創(chuàng)新事業(yè)部開發(fā)GO桌面。CMO陶杰鵬，9年網(wǎng)絡(luò)營銷經(jīng)驗，曾任Mediamind大中華區(qū)總經(jīng)理，曾創(chuàng)辦創(chuàng)亦網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。COO馬瑋珊，10年金融機構(gòu)管理經(jīng)驗，曾任ING業(yè)務(wù)行政管理、Sunlife業(yè)務(wù)行政管理。

本文轉(zhuǎn)自36氪，作者郝方舟。